Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения

ОЧЕНЬ ЧАСТО НАЛИЧИЕ СТРАХОВОГО ПОЛИСА на случай залива квартиры не гарантирует беспроблемное получение денежного возмещения. При наступлении страхового случая страхователям приходиться прилагать немало усилий, чтобы добиться выплаты ущерба или ремонта и часто дело доходит до суда.

Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения

Как получить страховое возмещение в полном объёме

АЛГОРИТМ ДЕЙСТВИЙ при заливе квартиры понятен: первым делом потерпевшей стороне необходимо решить вопрос с поступлением воды в жильё, вызвав специалистов аварийной службы. Как поступить в первые минуты после обнаружения протечки и не растеряться, можно прочитать в ЭТОЙ статье.

Далее необходимо составить акт осмотра жилого помещения, в котором фиксируется факт залива, указываются его причины, прописываются иные важные обстоятельства.

Если оформлен и действует страховой полис, потерпевшему (или потерпевшим) необходимо незамедлительно (обычно в течение первых трёх суток) направить в адрес своей страховой компании уведомление о наступлении страхового случая.

Вместе с уведомлением потерпевший либо виновник предоставляет:

  • полис страхования;
  • заявление на выплату страхового возмещения;
  • документы, подтверждающие право на имущество (например, выписка из ЕГРН);
  • договор со страховой и документ, подтверждающий факт уплаты взноса;
  • паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
  • банковские реквизиты;
  • акт осмотра квартиры, составленный представителями Управляющей организации.

Договором и правилами страхования может быть предусмотрено предоставление иных документов.

Например, крупные страховые компании требуют справку от Росгидромета с описанием неблагоприятных погодных явлений, если залив был связан с ними (сильный дождь ураган и т.д.).

После приёма заявления представитель страховой компании (или представитель оценочной компании, привлекаемой страховщиком) должен оценить величину ущерба. Сроки выплаты денежного возмещения указываются в договоре. Стоит отметить, что размер выплаты ограничен суммой, прописанной в соглашении.

Если страховая выплатила слишком мало

В БОЛЬШИНСТВЕ СЛУЧАЕВ СТРАХОВАТЕЛИ СТАЛКИВАЮТСЯ С ТЕМ, что полученной от страховой компании суммы недостаточно, чтобы покрыть весь причинённый ущерб.

Занижать величину выплаты страховые могут разными способами (например, путём исключения каких-либо вещей из списка повреждённых водой предметов, снижения их стоимости, игнорирование ущерба от плесени, повреждения электропроводки, утраты потребительских качеств товара и т.д.).

В этом случае потерпевший может либо взыскать недостающую для ремонта сумму с виновника произошедшего (УК, соседи, ФКР и др), либо добиться выплаты в полном объёме со страховой компании.

И тот и другой вариант предполагает направление письменной претензии с последующим судебным разбирательством.

Если выбран второй вариант, то страхователю следует сперва провести независимую оценку стоимости повреждений (экспертизу), после чего подготовить претензию в адрес страховой компании. В документе следует не только описать обстоятельства произошедшего, но и чётко прописать свои требования о выплате страхового возмещения.

Как правило, требования страхователя рассматриваются в течение 10 дней – условие об этом содержится либо в договоре, либо в правилах страхования.

Претензия направляется в адрес страховой компании ценным письмом с уведомлением и описью вложения, либо передаётся представителю страховщика лично в руки (при этом сотрудник страховой должен поставить печать организации на втором экземпляре документа).

В случае неисполнения требований, изложенных в претензии, страхователь может обратиться в суд.

Возможны ситуации, когда страховая компания соглашается с требованиями Клиента и доначисляет возмещение, случалось, что даже в полном объёме, ведь к ней, при этом, переходит право требования к должнику (суброгация).

Но доплата, сделанная добровольно, не освобождает страховую от ответственности за срыв установленных сроков, поэтому гражданин может требовать выплаты неустойки и компенсации морального вреда в судебном порядке.

Стоит ли подавать иск одновременно и к страховой, и к виновнику залива в целях взыскания остатка средств, необходимых на восстановительный ремонт? Как показывает практика, такой вариант также возможен, однако он требует от истца более тщательной подготовки.

Если с виновника происшествия «нечего взять», потерпевшему следует сосредоточить свои усилия на работе именно со страховой организацией, как с наиболее платёжеспособным должником.

Страховая отказала в выплате за залив квартиры

ОТКАЗЫ В ВЫПЛАТЕ ЗА ЗАЛИВ встречаются, к сожалению, повсеместно. Самые главные причины – это недостаток необходимых документов и их неправильное оформление (заполнение).

В частности, это касается Акта осмотра жилого помещения: зачастую страховщиков не устраивает отсутствие в документе причин и виновников залива, недостаточно подробное перечисление повреждённых предметов и т.д.

, что даёт повод его оспорить.

Ещё одно «популярное» основание для отказа – задержка с уведомлением страховой организации о происшествии.

В такой ситуации гражданину следует отталкиваться от причин отказа. Например, если причина заключается в неправильном оформлении уведомления, необходимо исправить ошибки и подать документы заново либо дополнить существующий комплект. Но если страхователь считает, что он прав, то, как и в предыдущем случае, следует подать досудебную претензию в адрес страховой компании.

Иногда ситуацию можно решить в досудебном порядке путём  направления жалобы в Центробанк РФ, который контролирует деятельность страховых организаций.

Сделать это можно через официальный сайт Регулятора, к обращению следует прикрепить документы в электронном формате – договор, претензию, ответ на неё и т.д.

Что делать, если страховая компания не отвечает или отказывается выполнять требования, указанные в претензии? В этом случае пострадавшему следует подать исковое заявление в мировой или районный суд по месту своего жительства либо по месту нахождения ответчика или месту заключения договора (на выбор заявителя, т.к. действует Закон о защите прав потребителей).

Помимо страхового возмещения потребитель вправе требовать выплаты неустойки и компенсации морального вреда. Кроме того, в случае выигрыша дела суд взыщет со страховой компании штраф в пользу истца в размере 50 % от требуемой суммы. Срок исковой давности подобных дел составляет 2 года с момента, когда страхователю стало известно о нарушении его прав.

Следует учитывать, что штрафы по Закону о защите прав потребителей присуждаются только в том случае, если виновник отказался от добровольного возмещения ущерба, либо просто проигнорировал законные требования.

Рекомендации юриста по заливам по спорах со страховой

МЫ ДЕЛИМСЯ СВОИМ ОПЫТОМ для того, чтобы пострадавшие от залива собственники знали, что предпринять на конкретном этапе урегулирования спора — от составления первичного акта до взыскания денежных средств. Если ситуация зайдёт в тупик, Вы всегда можете рассчитывать на нашу помощь, а пока три полезных совета для общения со страховщиком: 

I. Во-первых, в случае залива квартиры внимательно изучите свой договор и чётко выполняйте прописанные в нём правила, это существенно сэкономит время в решении вопроса и позволит избежать формального отказа в выплате.

II. Во-вторых, если страховая организация выплатила слишком мало или вообще отказала в выплате, стоит сначала подготовить досудебную претензию. Тем самым вы «закладываете почву» для последующего судебного разбирательства.

 III. И, наконец, если страховая откажется выполнять требования добровольно – обратитесь в суд. Помните, что срок исковой давности по подобным делам составляет 2 года и не следует откладывать решение вопроса в «долгий ящик».

Страховая не возмещает ущерб в связи с заливом: что делать? | Двитекс

В настоящее время наличие страхового полиса на случай залива квартиры — не редкость. Граждане страхуют свои квартиры на случай залива квартиры соседями, чтобы быть уверенными в том, что они получат возмещение ущерба даже в том случае, если квартиру зальет «безденежный» сосед.

Кроме того, ответственные собственники недвижимости страхуют свою ответственность на случай различных неожиданных ситуаций, чтобы переложить бремя оплаты расходов соседей по дорогостоящему ремонту квартиры на страховую компанию. Однако, к сожалению, очень часто наличие страхового полиса не гарантирует беспроблемное получение денежного возмещения при заливе.

При наступлении страхового случая страхователям приходиться прилагать немало усилий, чтобы добиться выплаты ущерба и часто дело доходит до суда.

ЗАЛИВ КВАРТИРЫ: СТРАХОВАЯ НЕ ВЫПЛАЧИВАЕТ ДЕНЬГИ

    Вас затопили? Позвоните нам по телефону  8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку на сайте, мы с вами свяжемся в ближайшее время и проконсультируем подробно по порядку действий для фиксации факта залива и причиненного ущерба! Советы наших юристов помогут избежать ошибок и правильно оформить документы. Не тратьте время на поиск информации в интернете, проконсультируйтесь со специалистами. Консультация юриста бесплатная! 

Бесплатная консультация юриста

Пошаговая инструкция «Что делать, если вашу недвижимость затопили, и как получить страховое возмещение в полном объеме?»

Рекомендуем придерживаться следующего порядка действий при заливе помещения, чтобы минимизировать причиненный ущерб, а также взыскать его страховое возмещение в полном объеме.

Шаг 1. Примите срочные меры для уменьшения размера ущерба и своей безопасности

В первую очередь, необходимо как можно быстрее обесточить помещение, затопление которого происходит. Опустите рычаги тепловых автоматов в коробке распределителя на вашей лестничной площадке или непосредственно в квартире.

Примите все возможные меры для сохранения имущества (накройте пленкой ламинат, мебель, технику, подставьте емкости на участке протечки и т.д.). Далее необходимо выяснить у соседей сверху – откуда началась протечка, вызывали ли они аварийную службу.

Если нет, то нужно позвонить в диспетчерскую аварийной службы и сообщить о случившемся, через некоторое время прибудет бригада слесарей аварийной бригады, которые перекроют стояк водоснабжения.

Путем осуществления данных действий можно облегчить последствия залива и спасти имущество. Рекомендуем также сфотографировать последствия залива.

Шаг 2. Сообщите о заливе в организацию, осуществляющую управление домом, и добейтесь составления акта

Данная организация (УК, ТСН, ТСЖ, Жилищный кооператив) обязана составить акт обследования помещения, в котором указываются причины протечки и объем причиненных повреждений. Если вас затопили соседи, то должно быть обследовано также помещение соседей. В некоторых случаях, если ваш сосед не открывает квартиру или долгое время отсутствует, необходимо обратиться в полицию для вскрытия.

В какой срок составляется акт о заливе? В интернете можно найти информацию о том, что данный акт должна составить УК в течение 12 часов с даты обращения в аварийно-диспетчерскую службу. При этом данный срок основан на норме п. 152 Постановления РФ от 06.05.2011 года № 354. Однако указанная норма регулирует только случаи причинения вреда имуществу потребителя самой управляющей организацией. Если залив произошел по причине собственников другого помещения или иных лиц, данная норма не действует. Вместе с тем, в г. Москве действует Приложение 2 к приказу Управления городского заказа Правительства Москвы № 55-48/1 и Управления жилищно-коммунального хозяйства и благоустройства Правительства Москвы № 5-37/1 от 12 марта 2001 года), устанавливающее общий порядок действий при таких авариях (срок составления акта согласно данному документу — 3 дня).

Читайте также:  Как самостоятельно проверить правильность начисления пенсии?

Акт о заливе квартиры является важным документом, в котором фиксируется факт затопления, описываются повреждения квартиры и указывается виновное лицо (если его можно установить при осмотре помещения). 

Форма акта произвольная, составляется и подписывается комиссионно. Проставляется дата составления акта и печать управляющей организации.

 В акте должны быть сведения: о собственниках, нанимателях затопленного жилого помещения и квартиры, в которой произошло протекание, о представителях управляющей организации, факты затопления и повреждения имущества, места и объемы затопления квартиры и повреждения имущества.

Например, в квадратных метрах выражаются размеры повреждений потолка и стен, для поврежденного имущества указывается степень повреждения с описанием идентифицирующих признаков вещей. Акт подписывает сотрудник УК, собственник затопленной квартиры и виновник.

Добейтесь от сотрудника управляющей организации подробного описания всех повреждений. Если управляющая организация отказывается составить акт, направьте ей уведомление о заливе телеграммой с указанием даты осмотра и обратитесь в жилищную инспекцию с жалобой (приложите копию телеграммы). Если управляющая организация не явится на осмотр, составьте его самостоятельно. 

Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения

Акт обследования помещения, составляемый УК в связи с затоплением

Что делать, если управляющая компания отказывается составлять акт о заливе квартиры?

  • уведомьте организацию, занимающуюся управлением вашим домом, о факте затопления (посредством направления телеграммы с уведомлением о вручении по юридическому адресу)
  • сфотографируйте факт затопления и повреждения
  • составьте акт с подписями соседей. В конце документа укажите,  что управляющая организация присылать своего представителя и составлять акт отказалась, хотя и была должным образом уведомлена.
  • обратитесь к независимому специалисту для оценки имущественного вреда и установления причины протечки (виновника)

1

Ошибки в персональных данных пострадавшего лица и виновника

2

Неполное описание причиненного ущерба (неполный перечень поврежденного имущества)

3

Отсутствие подписи виновника (или указания на отказ виновника подписать акт)

4

Отсутствие подписей членов комиссии и печати УК

5

Неверная дата залива (затопления) помещения

Данные ошибки в актах могут привести к неприятным для пострадавшего лица последствиям.

Например, суд может отказать в удовлетворении требования о взыскании стоимости ковров, мебели, техники, иного имущества, находящегося в квартире, так как данное имущество не было указано в акте залива квартиры, составленного управляющей компанией.

 Не совершайте этих ошибок. Перед подписанием акта внимательно его изучите, требуйте внесения изменений, дополнений в акт, а лучше покажите предложенный к подписанию документы опытному юристу.

Вы можете направить составленный управляющей организацией акт о заливе на нашу электронную почту zakaz@dvitex.ru или по Whatsapp, Telegram по телефону +79854244041. Наши специалисты проанализируют акт с точки зрения защиты ваших интересов.

В большинстве случаев составляются два акта о заливе квартиры. Первый акт составляется в день залива (как говорится, «по горячим следам»), а второй через 10-12 дней, когда могут проявиться дополнительные последствия затопления.

Это позволяет наиболее объективно оценить сумму ущерба и выявить все повреждения, которые, возможно, не удалось обнаружить сразу.

Для составления дополнительного акта залива необходимо также обратиться в УК (заявление о составлении дополнительного акта вручите под роспись или отправьте телеграммой/Почтой).

Шаг 3. Уведомите страховую компанию о страховом случае

Если у вас есть страховой полис на случай залива квартиры, необходимо уведомить страховую компанию о страховом случае.

Срок уведомления страховой компании указывается в полисе и правилах страхования (обычно необходимо уведомить в течение 3 рабочих дней). То есть, как правило, страховую компанию и УК необходимо уведомить одновременно.

Если застрахована ответственность виновника, а не ваша квартира, то о страховом случае страховую компанию уведомляет виновник.

Шаг 4. Подготовьте и подайте в страховую компанию заявление о выплате страхового возмещения

Для получения страхового возмещения необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением, приложив к нему следующие документы:

  • страховой полис 
  • документы, подтверждающие право на имущество (например, выписка из ЕГРН или договор социального найма)
  • договор со страховой компанией и документ, подтверждающий факт уплаты взноса
  • паспорт или иной документ, удостоверяющий личность
  • акт осмотра квартиры, составленный управляющей организацией (ТСЖ)
  • иные документы, предусмотренные правилами страхования

После приёма заявления представитель страховой компании должен оценить величину ущерба. Сроки выплаты денежного возмещения указываются в договоре. Стоит отметить, что размер выплаты ограничен суммой, прописанной в страховом полисе.

Если страховая выплатила мало

В большинстве случаев собственники затопленных квартир сталкиваются с тем, что полученной от страховой компании суммы недостаточно, чтобы покрыть весь причинённый ущерб.

Занижать величину выплаты страховые могут разными способами (например, путём исключения каких-либо вещей из списка повреждённых предметов, снижения их стоимости и т.д.).

В этом случае потерпевший может либо взыскать недостающую сумму с виновника произошедшего либо добиться выплаты в полном объёме со страховой компании. 

И тот и другой вариант предполагает проведение независимой оценки ущерба, направление письменной претензии с последующим судебным разбирательством.

Однако нередко страховая компания, получив претензию и отчет об оценке, соглашается выплатить большую сумму возмещения, ведь к ней переходят права требования к виновнику в порядке суброгации, а суд для страховой компании чреват взысканием дополнительных сумм.

О порядке проведения независимой оценки ущерба 

Если страховая отказала в выплате за залив квартиры

Отказы в выплате возмещения после залива тоже не редкость. Иногда такие отказы связаны с предоставлением неполного комплекта документов или неправильным их оформлением, а часто основание отказа — непризнание случая страховым. В такой ситуации гражданину следует отталкиваться от причин отказа.

Если причины отказа можно устранить, то необходимо исправить ошибки и обратиться повторно либо предоставить дополнительные документы. В иных случаях потребуется также направить досудебную претензию, а далее урегулировать спор со страховой компанией в установленном порядке, в том числе через суд.

Шаг 5. Направьте досудебную претензию в страховую компанию

Если страховая отказала в выплате или занизила сумму возмещения, направьте претензию с вашими требованиями и копию отчета об оценке, составленного независимым оценщиком, ценным письмом с описью вложения. Срок для ответа на претензию предусматривается правилами страхования (как правило, он составляет 10 дней).

Шаг 6. Обратитесь к Финансовому уполномоченному для урегулирования спора со страховой компанией

В спорах со страховой компаний, если сумма требований менее 500 тыс. рублей, до обращения в суд необходимо обратиться для урегулирования спора в первую очередь к Финансовому уполномоченному (урегулирования спора в досудебном порядке). При несогласии с его решением вы можете обратиться в суд.

Шаг 7. Обратитесь с иском о возмещении ущерба в суд

Если спор не будет урегулирован в досудебном порядке, направьте иск в суд. Срок исковой давности подобных дел составляет 2 года с момента, когда страхователю стало известно о нарушении его прав.

Если цена иска не превышает 100 000 руб., а страхователь является частным лицом, то исковое заявление подается мировому судье, если превышает — то в районный суд.

Исковое заявление предъявляется в суд по месту нахождения ответчика либо, по выбору истца, может быть предъявлено по месту жительства истца, по месту заключения или исполнения договора (в соответствии с вариантами подсудности, установленными Законом о защите прав потребителей).

При подаче иска к страховой компании необходимо уплатить пошлину, размер которой зависит от цены иска. Если страхователь является частным лицом, при цене иска менее 1 млн. рублей пошлина не уплачивается. 

  • Если страхователь является юридическим лицом, то иск подлежит рассмотрению в арбитражном суде (в соответствии с установленной договором подсудностью или по месту нахождения ответчика).
  • Срок рассмотрения дела в суде зависит от многих факторов: загруженности суда, который рассматривает дело, будет ли проводиться судебная экспертиза по инициативе суда или другой стороны, в какой инстанции завершится рассмотрение дела.
  • При обращении в суд вы можете дополнительно взыскать со страховой компании:
  • компенсацию морального вреда (если истец является потребителем)
  • штраф в размере 50 % от присужденной суммы (если истец является потребителем)
  • неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения или проценты за пользование денежными средствами
  • все судебные издержки (оплаченные расходы на проведение оценки, оплату услуг юриста, оплату госпошлины, почтовые, телеграфные расходы)

Шаг 8. Получите и предъявите исполнительный лист к взысканию

После вступления решения суда в законную силу необходимо получить исполнительный лист для принудительного исполнения решения суда (если ответчик добровольно не исполнит решение суда).

Взыскатель вправе предъявить исполнительный лист банк, в котором у ответчика открыт счет, или в службу судебных приставов. Узнать сведения об открытых счетах можно, направив запрос в налоговый орган и приложив к нему заверенную копию исполнительного листа.

  Срок исполнения решения суда зависит от наличия денежных средств, иного имущества у должника и активности действий взыскателя.   

Важно! До составления акта осмотра и отчета об оценке, а также в течение судебного процесса не рекомендуется проводить ремонтные работы в помещении, а также выбрасывать вещи, поврежденные при заливе и указанные в отчете об оценке, так как может быть проведена судебная экспертиза (по инициативе ответчика или суда). 

Нет времени самостоятельно заниматься возмещением ущерба, причиненного в результате залива квартиры (нежилого помещения)? Закажите комплексные услуги юриста и оценщиков с оплатой по результату.

Читайте также:  Что дает прописка в квартире, если ты не собственник?

Работаем в большинстве случаев за % от поступившей на счет суммы, без предоплаты.

Позвоните нам по телефону  8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку на сайте, мы с вами свяжемся в ближайшее время и ответим на все ваши вопросы! Консультация юриста бесплатная!

Страховая отказала в выплате

Полезная информация » Страховая отказала в выплате

Наша команда

Дубровина Светлана БорисовнаАдвокат. Стаж работы более 25 лет Богданова Ирина МихайловнаАдвокат. Стаж работы более 15 лет Коханов Николай ИгоревичАдвокат. Стаж более 10 лет

Отказ страховой компании платить страховое возмещение – распространенная ситуация. А самая большая ошибка страхователя –считать, что правила и условия страхования одинаковы у всех страховщиков и разница между их продуктами только в цене и уровне сервиса.

В результате, страхователь не изучает страховой договор и правила страхования, а получив отказ, недоумевает почему страховая отказала ему в выплате.

В каких случаях отказ страховой имеет законные основания и что делать страхователю, если он не согласен с мнением страховщика? Разберемся.

Законность отказа страховщика

  • Делятся такие отказы на две категории: обоснованный, то есть законный, и необоснованный, не имеющий законных оснований.
  • Отказ в страховой выплате считается обоснованным, если произошедшее событие не подпадает под страховой случай ни по законам, регулирующим сферу страхования, ни по правилам страхования.
  • Необоснованным считается отказ, когда по закону или договору страхующее лицо обязано произвести выплату, но ссылаясь на разного рода причины этого не делает.

Будьте внимательны! Компании-страховщики зачастую в своих отказах ссылаются на пункты страхового договора. Но не всегда договор соответствует законам, действующим на момент его подписания.

Условия такого договора могут быть оспорены в суде.

Неотъемлемой частью страхования служат правила страхования, где и содержится полный и подробный перечень оснований отказа в страховой выплате. Выдаются они страхователю при заключении договора (ст. 943 ГК, ст. 3 Закона N 4015-1).

Это объемный документ на 30-40 листах, отличающийся у разных страховых компаний и его изучению, как правило, страхователи не уделяют должного внимания. Узнать относится ли произошедший случай к страховому можно из этого документа.

Что делать, если отказано в страховой выплате?

Каким должен быть порядок действий страхователя, если страховщик отказывается платить или занижает положенную выплату, итак:

  1. Обратиться к страховщику и получить акт осмотра авто. В нем указываются все повреждения, которые были выявлены и зафиксированы представителем страховой компании при осмотре. На его основании следует провести независимую техническую экспертизу, которая покажет реальный ущерб, причиненный авто.
  2. Обратиться в отделение банка и получить выписку о том, какая сумма была выплачена, если выплата производилась.
  3. Обращаясь в страховую с заявлением о выплате возмещения, страхователь передавал оригиналы документов. Это может быть справка о ДТП, постановление об админответственности, извещение о страховом событии и т.д. Если копий этих документов не осталось у страховщика на руках, следует попросить страховую сделать их. Либо копии следует получить в компетентных органах.
  4. Провести независимую техническую экспертизу. Не забудьте пригласить на осмотр авто независимым экспертом представителя страховой компании, уведомив его о дате проведения письменно под роспись.

Собрав все документы, можно начинать готовить претензию в страховую компанию.

Претензионная работа

Перед обращением с иском в судебную инстанцию целесообразно пройти процедуру мирного урегулирования спорного вопроса. Если спор получится решить миром, это избавит страхователя от лишних трат, связанных с проведением судебного процесса. 

Для этого на имя руководителя страховой компании направляется письмо-претензия.

Примечание! Метод добровольного разрешения спорной ситуации не является обязательным согласно законодательству о защите прав потребителей.

В письме указываются данные страхователя, описывается событие наступления страхового случая, величина причиненного вреда, в том числежизни и здоровью, требования с обоснованием своего несогласия с действиями адресата. Производится опись приложенных обосновывающих документов.

Претензия направляется оппоненту либо заказным письмом с уведомлением, либо передается нарочно с отметкой на своем экземпляре о дате получения.  

После получения страховщиком претензии он в течение десяти дней, без учета нерабочих праздничных дней, обязан рассмотреть ее и удовлетворить требование страхователя либо направить мотивированный отказ (п. 1 ст. 16.1 ФЗ N 40).

Внимание! Страховщик обязан уплатить страховую выплату в не оспариваемой им части (п. 4.25 Положения Банка РФ N 431-П).

Если страховщик откажется удовлетворить требования или в законный срок не поступит ответ, то следующим шагом будет обращение в суд.

Совет! Избежать судебной тяжбы возможно, подав жалобы в союз, защищающий права страхователей, прокуратуру и/или Банк России (ст. ст. 30, 41 ФЗ N 4015-1).

Что нужно для обращения в суд?

Пострадавшее лицо наделено правом обращения в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения. Вместе с тем, в суде можно требовать выплаты неустойки, морального вреда и наложения штрафа (ст. 16.1 ФЗ N 40-ФЗ, ст. 15 Закона 2300-1, ПП ВС от 28.06.2012 N 17).

  1. В суд подается исковое заявление, в котором указываются данные сторон, наименование суда и сумма иска.
  2. Во вступительной части описываются возникшие отношения с фирмой-страховщиком с обозначением даты заключения договора в.
  3. Затем следует описательная часть, где в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, описываются обстоятельства возникновения страхового случая, попытки урегулирования спора, действия (бездействия) страховщика и другие имеющие отношение к делу факты, обосновываются требования со ссылками на нормы закона.
  4. К иску прилагают имеющие отношение к страховому случаю документы, претензия и при наличии ответ или отказ страховщика, жалобы в другие инстанции и ответы на них.

Для положительного судебного исхода рекомендуется собрать максимальное количество доказательств незаконного отказа в выплате. Здесь пригодятся и свидетели происшествия, независимая экспертиза с оценкой ущерба, фото-видеосъемка и другие материалы.

При подаче иска страхового характера госпошлина не уплачивается.

В случае выигрыша судебного процесса виновная сторона-страховщик помимо выплаты возмещения, оплачивает:

  1. Судебные издержки, в которые входят услуги юриста, оплата альтернативной экспертизы. Но нужно иметь в виду, что такие расходы суд не всегда обязывает возместить в полном объеме.
  2. Моральный ущерб.
  3. Неустойку, которую можно требовать при отказе в выплате или заниженной сумме. Здесь нужно учесть, что неустойка оплачивается с суммы недоплаты.

Имейте в виду! Во избежание отказа выплаты возмещения по собственной вине рекомендуется предоставлять вовремя документы и информацию о страховом случае с полным пакетом нужных документов, не искажать информацию, которая предоставляется страховщику и внимательно изучить страховой договор.

По случаям, не указанным в договоре, страховые выплаты не производится.

Анализ страховых случаев показывает, что получить выплату не так просто, как кажется на первый взгляд. И если знаний не достаточно, то для получения желаемого результата лучше привлечь к работе профессионального юриста с соответствующим опытом.

Обзор судебной практики обжалования отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения по договорам страхования от несчастных случаев и болезней

Обзор судебной практики обжалования отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения по договорам страхования от несчастных случаев и болезней (риска утраты трудоспособности вследствие наступления инвалидности 1, 2 группы), оформляемых гражданами при получении кредитов.

При оформлении кредита в банке граждане, как правило, вступают в договорные отношения с банком и страховой организацией по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней. В статье рассматриваются некоторые примеры обжалования отказа страховых компаний в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде наступления инвалидности 1, 2 группы.

Отношения по страхованию с участием граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992  № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней страховая организация обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую банком, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика банка). Такой договор является договором личного страхования, выгодоприобретателем по договору является банк.

Отношения сторон могут быть оформлены договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. Условия страхования, кроме договора, могут содержаться в правилах страхования, условиях участия в программе коллективного страхования, заявлении на страхование и иных документах. 

При страховании от несчастных случаев и болезней одним из рисков, покрываемых договором, является потеря трудоспособности по причине установления застрахованному лицу инвалидности 1, 2, реже 3 группы в результате несчастного случая или болезни.

Это означает, что в случае признания заемщика инвалидом 1, 2 группы страховая организация обязуется выплатить банку оставшуюся сумму задолженности, которую не может погасить заемщик из-за утраты трудоспособности. Банк в таких спорах привлекается в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, реже (как правило, при взыскании крупных сумм) выступает истцом в арбитражном процессе.

Рассмотрим два распространенных основания, которые используют страховые компании для уклонения от выплаты страхового возмещения: 

  • страховое событие не признается страховым случаем;
  • страхователь при заключении договора сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.
  • Применительно к рассматриваемому виду страхования страховым случаем является признание заемщика инвалидом 1, 2-й группы при определенных договором условиях.

    Сам факт признания инвалидности подтверждается справкой учреждения МСЭ и, как правило, не оспаривается страховщиком. Однако в практике есть случаи признания недействительности акта освидетельствования (решение Октябрьского районного суда г.

    Читайте также:  Признание жилья непригодным для проживания в рф

     Санкт-Петербурга от 22.03.2012 и апелляционное определение по делу № 2-213/12) или случаи переквалификации группы инвалидности с предусмотренной договором на более легкую (апелляционное определение ВС Республики Дагестан от 24.03.

    2014 по делу № 33-756/2014).

    Гораздо чаще отказ признать страховое событие страховым случаем основывается на деталях определения страхового случая в договоре (правилах и т. п.), и здесь важно учитывать буквальные формулировки.

    Например, инвалидность заемщика была установлена по причине психического заболевания, впервые диагностированного в период действия договора.

    Страховая компания отказала в выплате, так как по условиям страхования выплата не производится, если «страховой случай произошел в результате причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного».

    Представитель истца обратил внимание суда на то, что инвалидность наступила вследствие самого возникновения психического заболевания, а не по причинам, им вызванным; суд согласился с доводами истца (решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 27.01.2012, судья Гаврилина С.А.). 

    В другом решении страховым случаем по договору считалось получение инвалидности только в результате несчастного случая, а не болезни; однако страховщик неоднозначно сформулировал понятие «несчастный случай», что позволило суду посчитать понятие «болезнь» подпадающим под определение несчастного случая применительно к договору (решение Мещанского районного суда от 19.04.2011 по делу № 2-2051/11).

    Полезно обращать внимание на определения страхового случая в договоре и правилах страхования (полисе) — если они не идентичны, преимущество имеют формулировки правил (полиса) (ч. 2 ст.

     943 ГК РФ): истица стала инвалидом в результате заболевания, однако в договоре страховым случаем считалось наступление инвалидности только в результате несчастного случая, между тем как в Правилах такого сужающего уточнения не имеется.

    Суд признал наступление страхового случая (см. апелляционное определение Самарского областного суда от 25.03.2014 № 33-3010/2014).

    Очень большое значение имеет время первичной диагностики заболевания, повлекшего инвалидность. Как правило, страховые компании берут на себя риск возникновения инвалидности у заемщика вследствие заболевания, возникшего и / или диагностированного после вступления договора страхования в силу.

    Это условие относится к «составу» страхового случая и может быть указано как непосредственно в определении страхового случая, так и уточняться в соответствующих разделах правил или условий страхования.

    Как правило, при таком условии в договоре и доказанности существования заболевания до заключения договора суды выносят решения в пользу страховых компаний (решение Симоновского районного суда г. Москвы от 01.12.2010 по делу № 2-5584/10).

    Есть решения, вынесенные в пользу страхователей. Предметом доказывания по таким делам обычно является отрицание причинно-следственной связи между ранее диагностированным заболеванием и наступившей инвалидностью. Для доказывания назначается медико-санитарная экспертиза, привлекаются эксперты, изучаются записи в медицинских документах. 

    В кассационном определении Санкт-Петербургского городского суда от 25.11.2011 рег.

     № 33-15970/2011 по делу № 2-2979/11 при том, что «на момент страхования …ответчик страдал хроническим активным гепатитом «С», алкогольной болезнью, варикозной болезнью вен нижних конечностей, хроническим бронхитом, хронической обструктивной болезнью легких, дыхательной недостаточностью 2-й степени, ожирением… допрошенные в ходе разбирательства по делу эксперт и специалист не смогли подтвердить… что инвалидность ответчику установлена в связи с этим заболеванием». В апелляционном определении Ульяновского областного суда от 06.11.2012 по делу № 33-3464/2012: «Суд правильно установил, что основной причиной установления истцу инвалидности явилось не имевшееся у нее до заключения договора страхования заболевание «1», а последствия перенесенной операции… суд первой инстанции, делая указанный выше вывод, правильно руководствовался пояснениями, данными в судебном заседании специалистом С*** — врачом-терапевтом Бюро МСЭ № 2, согласно которым само по себе заболевание у Маершиной О.В. не могло явиться причиной установления ей *-й группы инвалидности; заболевание «1» является широко распространенным, однако оно далеко не всегда приводит к развитию других, более тяжелых заболеваний, ведущих к установлению инвалидности… Доказательств того, что заболевание «2» явилось следствием заболевания «1», в суды первой и второй инстанции ответчиком не предоставлено». Аналогичные выводы содержит апелляционное определение Липецкого областного суда от 05.12.2012 по делу № 33-2894/2012.

    В некоторых случаях удается доказать, что ранее установленный диагноз был лишь предварительным (решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 04.06.2010 по делу № 2-55/10).

    Другим основанием отказа в выплате страхового возмещения является сообщение страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

    Чаще всего это основание бывает предметом встречного иска страховой компании после обращения страхователя или заемщика с иском об обжаловании отказа в выплате. Предметом такого иска является признание договора страхования недействительным на основании п.

     2 ст. 179 ГК РФ как сделки, совершенной под влиянием обмана. 

    Напомним, что обычно при заключении договора страхования гражданину предлагается заполнить заявление и / или анкету, содержащую вопросы страховщика, ответы на которые он посчитал имеющими существенное значение для определения страхового риска.

    При страховании трудоспособности это вопросы о наличии у гражданина серьезных заболеваний и расстройств (онкологических, гипертонических, диабетических, психических, ВИЧ и СПИДа, цирроза печени и т. п.

    ), об обращении в медучреждения по поводу этих заболеваний. 

    Если гражданин не предоставил сведения о заболеваниях, не указанных в запросе страховщика, — имеет место непредоставление сведений, при этом страховщик не имеет права признавать договор недействительным. Здесь уместно применение ст. 945 ГК РФ об имеющейся у страховщика возможности (праве) проверить полноту и достоверность предоставленных сведений.

    Относительно применения ч. 2 ст. 945 ГК РФ мнения судов противоположны.

    Часть решений содержит формулировку о том, что это «является правом, а не обязанностью страховщика», в других решениях суды считают, что коммерческий риск последствий, связанных с неполным выяснением всех необходимых обстоятельств, несет страховщик как профессиональный участник рынка ценных бумаг (Постановление ФАС СЗО от 24.12. 2013 по делу № А45-6949/2012).

    Для страховщика непредоставление сведений о заболевании обычно «перекрывается» включением в страховые случаи условия о страховании только от болезней, диагностированных во время действия договора.

    Однако если застрахованным риском является инвалидность, наступившая в результате обострения или прогрессирования уже имеющихся заболеваний, о которых страхователь сообщил при заключении договора, — применение ч. 2.ст.

     945 ГК РФ имеет важное правовое значение.

    Если гражданин ответил «нет» на вопросы о наличии конкретных заболеваний, реально имеющихся у него, — имеет место предоставление ложных сведений, и в этом случае логичны и правомерны ссылки страховщика и судов на презумпцию добросовестности страхователя и указание, что проверка сведений является правом, а не обязанностью страховщика, иначе опрос заемщика без последующей проверки во многом теряет смысл; с другой стороны — это действительно риск страховщика, принимаемый на себя по его усмотрению.

    В основном суды общей юрисдикции выносят решения в пользу страховых компаний (решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 11.01.2012 по делу № 2-96/12, решение Вахитовского районного суда г. Казани от 27.02.2012 по делу №2-261/2012). Однако стоит обратить внимание, что в вопросе применения ст.

     945 ГК РФ более жесткой по отношению к страховщику является позиция арбитражных судов (когда сторонами по делу выступают банк и страховая организация): «В соответствии с п. 2 ст.

     945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Данное право страховщика дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона РФ от 27.11.

    1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. При этом, как разъяснено в пункте 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.

    2003 № 75, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. В рассматриваемом случае страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья Козлова А.Р.

    , а также достаточность представленных им сведений.

    Ссылка подателя жалобы на положения статьи 10 ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений не может быть принята во внимание, поскольку страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого более осведомлен в определении факторов риска» (Постановление 18 AAC от 01.04.2013 по делу № А07 18201/2011).

    Также суды по-разному оценивают доводы заявителей-граждан об отсутствии умысла на введение в заблуждение страховщика с целью получения выгоды. Есть решения, в которых такой умысел признается обязательным для квалификации действия заемщика как обмана.

    Например, СК Ростовского областного суда посчитала, что «суд … пришел к обоснованному выводу о недоказанности истцом ОАО «Страховая группа МСК» обстоятельств, имеющих в заявленном споре правовое значение в силу ст. 944 ГК РФ.

    Так, по смыслу вышеприведенной нормы сообщение страхуемым лицом заведомо ложных сведений — это не просто неправильная информация относительно состояния его здоровья на момент заключения договора, а действия, совершенные с целью обмана страховщика».

    Аналогичные выводы содержатся в апелляционном определении СК Волгоградского городского суда от 05.07.2012 по делу № 33-6157/12.

    Другие суды приходят к противоположным выводам, например Басманный районный суд г. Москвы в решении от 28.02.2011 по делу № 2-111/11: «Доводы представителя 3-го лица ОАО «ТрансКредитБанк» о том, что в действиях страхователя отсутствовала противоправная цель, а также умысел ввести в заблуждение страховщика, не являются основанием к отказу в удовлетворении встречного иска».

    Объем статьи позволяет сделать анализ лишь некоторых случаев из судебной практики с ограниченным количеством примеров.

    Однозначно можно сделать вывод, что судебная практика по обжалованию отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения по договорам личного страхования от несчастных случаев и болезней при заключении кредитных договоров довольно обширна, но, при наличии основных тенденций, все же далека от единообразия и мало закреплена решениями высших судов.

    Оставьте комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *