Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Многим заемщикам стоит изучить букву закона и сопутствующие возможности по возврату страховки.

Когда заключается договоренность на предоставление финансов, зачастую кредитор предлагает дополнительное оформление, которое помогает снизить риски обеих сторон заключаемого соглашения.

Любой заемщик, получив положительный отклик на заявку по финансированию, старается принять любые условия кредитора, который, в свою очередь, желает обезопасить себя максимально. Возврат денег на страхование в 2020 году может быть осуществлен даже после заключения соглашения.

Первоочередные понятия

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Заключая договоренность на предоставление финансирования, клиент может вполне отказаться на совершенно законных основаниях от страховки по кредиту. Для этого во время консультаций или уже на стадии составления документа, необходимо сообщить представителю кредитора о том, что человек отказывается от дополнительных страховых мероприятий.

При этом банк может несколько изменить отношение к потенциальному клиенту. Самыми естественными для кредитора последствиями будут следующие:

  • отказ в предоставлении денежных средств, хотя законодательно банк не может настаивать на страховании и обязательным оно является лишь в случае участия залога;
  • изменение показателя процентной ставки в большую сторону, которая в результате сказывается для клиента меньшей суммой окончательных выплат, нежели стоимость кредита в совокупности с дополнительными услугами;
  • изменения в условиях предоставления финансирования – срок и окончательная сумма.

Для кредитора страховка является дополнительным гарантом сохранности собственных средств. Кроме этого она позволяет получить большую прибыль с каждого отдельно взятого займа. Однако стоит помнить, что закон не препятствует отказу от дополнительных мероприятий со стороны заемщика.

Возможности отказа от страховки по кредиту в 2020 году

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Заемщику стоит помнить следующее – страхование по кредиту может быть обязательным или добровольным, что зависит от непосредственной цели получения финансирования. При этом добровольные виды страхования подразумевают следующие направления:

  • смерть получателя займа;
  • получение одной из степеней инвалидности;
  • полная или частичная утрата заемщиком трудоспособности;
  • потеря рабочего места.

Все это значит лишь одно – если заемщик по какой-то важной причине не может вернуть взятые в долг деньги, за него это делает компания, выступающая страховой. Также при страховании по кредиту на добровольных началах, сам заемщик имеет право выбора рисков, включаемых в дополнительную договоренность.

Что касается обязательного включения страховки в «тело» договора, оно действует в случае, если соглашение подразумевает трату денежных средств на приобретение недвижимости (ипотека) или транспортных средств (автокредит). Банк должен быть уверен, что с залоговым имуществом (квартира, дом или автомобиль) не случится ничего, а при непредвиденных обстоятельствах вступает в силу законодательство.

Отказ и возврат средств может быть осуществлен при расторжении договора, но провести данное мероприятие можно лишь соблюдая все требования, выставляемые стороной кредитора и законами государства.

Закон по данному вопросу гласит, что отказ может быть осуществлен на разных этапах кредитования:

  • не позднее пяти дней после заключения основной договоренности (за исключением коллективных договоров) заемщик имеет право потребовать возврат средств;
  • в любой момент действия кредита, если нет особых условий в договоре, заключаемом с кредитором;
  • по окончанию срока действия основного соглашения по займу, если страхование действует дольше.

При этом в случае обязательного страхования возврат средств возможен лишь по окончании действия основного соглашения, но банки стараются эти сроки совместить, потому обязательное страхование, скорее всего не попадает под возможность возврата. Однако если договор подразумевает возможность досрочного погашения, заемщик получает право возврата страховки.

Закон в 2020 году и составление заявки

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Как таковой непосредственный документ, регулирующий данный вопрос, отсутствует в законодательстве РФ, потому при разрешении ситуаций используется несколько источников. Есть ряд интересных моментов, которыми может руководствоваться заемщик:

  • с начала 2018 года действует предписание, по которому срок возможности отказа от «навязанной» банком страховки по кредиту увеличен с пяти дней до двух недель;
  • Центробанк выпустил в 2016 году указание, которое рекомендует при отсутствии страховых случаев в период возможности отказа предусмотреть таковой в основной договоренности;
  • Гражданский Кодекс отдает право распоряжаться возможностью возврата на усмотрение страховщика.

В любом случае основополагающей документацией, которой будут руководствоваться стороны соглашения или приглашенные третьи лица, остается заключаемое по кредиту соглашение.

Заемщик может составить заявление на возврат средств страховки в свободной форме. Обязательными параметрами документа являются следующие пункты:

  • данные заявителя (заемщика);
  • сведения о договоренности по кредиту;
  • сведения о соглашении по страховке, реквизиты страховщика;
  • информация о законодательной возможности расторжения договора и возврата средств по страховке;
  • реквизиты, по которым будут перечислены средства заемщику.

Подписанное заявление с проставленной датой заполнения необходимо продублировать, снабдить копиями обоих договоров (основного и страхового) и в обязательном порядке получить информацию у страховщика о принятии.

Сроки возврата страховки и возникающие нюансы

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Если заявитель подает сведения по возврату в срок, называемый «периодом охлаждения страховки» (законодательно в 2020 году – четырнадцать дней с момента подписания соглашения), тогда деньги могут быть возвращены не позднее десяти дней. Договор по страхованию не обязательно действует с того же момента, что и договор по кредиту, что означает автоматический возврат полной суммы страховки. Страховая компания может удержать некоторую сумму, что зависит непосредственно от срока подачи заявления.

На что еще следует обратить особое внимание, если заемщик решил озаботиться возвратом страховки? Моменты следующие:

  • заключенный договор является индивидуальным или коллективным;
  • на каких условиях страховая компания решается вернуть средства;
  • какие требования к данному процессу прописаны в договоре.

В случае коллективного страхования именно банк устанавливает возможные сроки обращения по возврату средств. Само заявление подается в компанию, страхующую кредит. Когда заявитель не соблюдает возможные сроки, сумма средств к возврату может быть снижена. Опять же в договоре могут быть строгие ограничения на данные манипуляции.

Для общего представления процедуры, необходимо рассмотреть ее на конкретных примерах. Возьмем несколько банковских организаций, наиболее распространенных среди источников финансирования у населения.

Возврат страховки при сотрудничестве с «ВТБ» и «Сбербанком»

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Банковская группа «ВТБ» внедряет в кредитные мероприятия договора коллективного страхования, которые оформляются через дочернюю компанию, представляющую интересы банка. В этом случае заемщик может рассчитывать на следующие условия:

  • срок, во время которого можно подать заявление на возврат, составляет календарный месяц;
  • заявка может быть оставлена по телефону горячей линии «ВТБ»;
  • сумма возвращаемых средств рассчитывается от срока обращения;
  • страховые случаи должны подтверждаться документально;
  • неоплата очередного взноса с задержкой более двух десятков дней аннулирует возможность получения денег.

По истечении месяца с момента вступления в силу договора по кредиту заемщик не может отказаться от страховки, а потому никакие законы не помогут ему вернуть средства.

В свою очередь «Сбербанк» также предполагает коллективный страховой договор, отказаться от которого можно в течение тридцати дней. Сумма, подлежащая к возврату, уменьшается на налог с дохода физического лица.

Если заемщик желает заключить договор по страховке с компанией, получившей аккредитацию в «Сбербанке», в этом случае имеется возможность заключения индивидуального договора по страховке кредита.

Когда договоренность заключается на индивидуальных условиях, заемщик получает возможность отказаться от страховки по кредиту в течение четырнадцати дней с момента вступления в силу основного соглашения.

Страховка по кредиту в «Почта Банк» и группе компаний «Ренессанс»

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Для 2020 года многие конкуренты основных банковских структур являются порой более востребованными. Так в банке «Ренессанс» существует договоренность с парой страховых компаний, которые вступают в соглашении по кредиту как гаранты.

Стоимость непосредственно полного кредита включает в себя страховку, от которой соискатель может отказаться не позднее двух недель с момента заключения основного договора. При подаче заявки и ее удовлетворении происходит перерасчет окончательной суммы договоренности по кредиту.

Читайте также:  Кому переходит квартира после смерти матери?

«Почта Банк» набирает обороты в последнее время, благодаря активной рекламе и интенсивному продвижению кредитных продуктов посредством почтовой сети РФ. Работает соглашение с данным кредитором на следующих условиях:

  • подать заявление можно в течение двух недель;
  • средства, учтенные по страховому соглашению, будут переведены на счета клиента не позднее двух десятков дней;
  • если заемщик собирается досрочно погасить долг по кредиту, необходимо сообщить об этом не позднее, чем за семь дней для перерасчета;
  • при включении в общую сумму займа страховых денег возврат страховки не подразумевается, однако заемщик получает возможность снизить платежи постоянного характера.

Вообще, все, что касается досрочного погашения по кредиту стоит особого внимания. Мало того, что происходит перерасчет процентов, но и в некоторых случаях существуют особые условия. Рассмотрим их ниже.

Возврат страховки при досрочном погашении долга

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Есть законные основания возможности вернуть некоторую часть уплаченных денег по страховке при досрочной расплате по обязательствам кредитного характера. Страховка действует на период длительности обязательств по долгу, соответственно если они отсутствуют, то и страховать нечего. Именно оставшиеся средства можно вернуть, подав соответствующую заявку.

Необходимо рассмотреть возможность возвращения страховки по взятому кредиту при разных направлениях получения стороннего финансирования. Человек заключает договор с банком для разных ситуаций:

  • при оформлении потребительского займа необходимо обратить внимание на статьи соглашения, которые описывают возможность возврата страховки вообще и при досрочном погашении долга, в частности;
  • при ипотечном кредите страховка является обязательной, и отказаться от нее не получится, однако при досрочном погашении можно подать заявку одновременно с уведомлением о ранней расплате, при этом будет пересчитана основная сумма задолженности;
  • кредит на приобретение транспорта также подразумевает обязательную страховку, на которую не действует «период охлаждения», но заемщик может добровольно отказаться от нее.

При досрочном погашении стоит в обязательном порядке озаботиться страховым вопросом, потому как начисление будет происходить, даже если все долги по основному направлению погашены.

Все вышесказанное дает следующие результаты – всегда стоит внимательно относиться к договору по кредиту. Именно там находятся первоначальные возможности по манипуляциям со страховкой. На законном основании в большинстве случаев в 2020 году можно претендовать на возврат страховки по кредиту, либо снижении результирующих выплат.

Возврат страховки по кредиту

Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь?

Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.

Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом “О банках и банковской деятельности” не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I “О защите прав потребителей” от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

  • То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.
  • Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.
  • С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:
  1. Страхование залога при ипотеке – конструктива квартиры.
  2. Страхование залога при автокредите – КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом “О потребительском кредите (займе)” N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Откажут ли в займе при отказе?

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было – дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Особенности потребительских кредитов и карт

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога – потребительский наличными или оформления карты – не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы – все только добровольно.

Право выбора компании за потребителем

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

  1. Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.
  2. Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.
  3. По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ – право потребителя на свободу заключения договора.

Фз про возврат

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово “кредит”, читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения – в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

  1. Первые 14 дней после оформления займа.
  2. В период выплат кредита.
  3. При досрочном погашении.
  4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Первые 14 дней

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения – это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

Читайте также:  Как оплатить налог на квартиру, если не пришла квитанция?

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У “О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

  • коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
  • страховой компании нет в городе;
  • пометка “Прибыль клиента” в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ. 

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

Судебная практика

Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.

Решение № 2-1203/2018 г. ►►

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Возврат страховки по кредиту

Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества.

Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам.

С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете кредит.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

  • жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
  • кредитных рисков;
  • залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк).

При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения.

Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в новой редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа.

То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно.

Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

  • с банком (кредитный договор);
  • со страховой компанией (полис).

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

Алгоритм действий:

  1. Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
  2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
  3. Дождаться зачисления денег на счет.

В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его.

После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК.

Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

  • Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
  • Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки.

Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно.

Читайте также:  Раздел ООО, ЗАО, ИП при разводе судебная практика и способы дележа

То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки.

А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах.

Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Обратите внимание! Заявку лучше подавать в том отделении банка, где вы оформляли кредит.

ВТБ

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней.

Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно.

Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег.

Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении

Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней в 2021

Закон о возврате страховки по кредиту в банковском учреждении1 июня 2016 вступил в силу закон под названием Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который стал поворотным моментом в давнем споре между гражданами, взявшими кредиты, и банками. Спор касается страховки, включенной в кредитный договор, закон позволяет отказаться от неё в течение 5 дней. С 1 января 2018 в закон внесены изменения и возврат страховки по кредиту возможен в течение 14 дней.

  • Целей включения данной страховки несколько. Первоочередные это:
  • 1) увеличить таким образом сумму кредита;
  • 2) обезопасить свои риски в случае невыплаты кредита (смерть заемщика, наступление инвалидности).

Сумма страховки бывает довольно ощутимой и может составлять половину стоимости кредита. Очень малое количество банков добровольно возвращают страховку по претензии заемщика, в основном приходится подавать в суд.

Судебная практика по данному вопросу разнится, но преимущество остается на стороне банков, так как суды часто отказывают в удовлетворении исковых требований. Основное оружие потребителя в суде это статьи 10, 16 и 32 «Закона о защите прав потребителей».

Банк, в свою очередь, может апеллировать: 1) добровольностью подписания договора 2) сроком исковой давности (он составляет 3 года, но некоторые суды по заявлению банков применяют годичный срок).

А страховые вооружаются статьей 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном расторжении договора страхования премия не возвращается.

Теперь поговорим о новом законе. По новому закону страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. В данном условии есть плюсы и минусы.

  1. Плюсом служит то, что, наконец, появилась возможность отказаться от страховки, минусом, конечно же, является маленький срок, хотя вполне логичным было бы сделать его 30 дней, а не 14.
  2. Минусом также является то, что банки не обязали включать данное условие в кредитный договор с целью проинформировать заемщика о его правах.
  3. Главные вопросы, которые возникают по данному закону:

Можно ли отказаться от страховки, если прошло более 14 дней?

Согласно п.

6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.

Кому писать заявление на возврат страховки?

Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую.

В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика.

 Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.

Как писать заявление?

Образец заявления вы можете посмотреть тут. К заявлению обязательно приложите реквизиты вашего банковского счета.

В течении какого времени возвращаются деньги за страховку?Возврат денежных средства происходит в течение 10 рабочих дней на ваш счет.

От какой страховки нельзя отказаться в течение 14 дней?

Нельзя отказаться от страховки, которая предусмотрена законом: — Каско. Договор страхования заключается при покупке автомобиля. — Страхование недвижимого имущества. По закону об ипотеке эта страховка обязательна.

Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания.

Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.

Какие банки добровольно возвращают денежные средства за страховку?

  • Обычно добровольно возвращают следующие банки: ВТБ, Сбербанк, УБРиР, Альфа банк, Русский стандарт, Хоум кредит.
  • Подводя итог данной статьи можно резюмировать, что закон является конечно же плюсом для Российского законодательства, но он подлежит доработкам, так как еще представлен в сыром варианте. 
  • Если у вас есть вопросы по возврату страховки, то кредитный юрист, готов на них с радостью ответить.
  • Возможно вам будет интересно:
  • — Как вернуть страховку по кредиту в Почта банк?
  • — Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ?
  • — Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?
  • Записаться на консультацию

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *